数字时代革命对俄罗斯金融业发展的影响及金融业经济转型的结果外文翻译资料

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附录A 译文

数字时代革命对俄罗斯金融业发展的影响及金融业经济转型的结果

摘 要

本文主要研究了数字时代革命对俄罗斯金融业发展的影响以及经济转型的结果。作者通过以下案例证实了这一结果存在相关性：在复杂的国际形势和模糊的全球经济形势下，数字时代技术和新监管规则面临着新的机遇和挑战，由于中小型金融组织的发展战略规划创造了非常复杂的背景，于是作者构建了战略方法导航器的模型，目的是为阐明战略调色板的模型提供先决条件。此外，作者还创建了金融组织数字时代化转型的新元模型，并通过模型构建了IT战略的新框架。在国有经济数字时代化转型的背景下，俄罗斯金融业抓住机遇，并从金融机构实施竞争战略的局限性和障碍性出发，提出了俄罗斯联邦银行业数字时代化发展的方向：引入金融信息系统以减少银行企业对国际组织的依赖性、基于企业的国际经验基础，引入国外先进的监管技术、基于金融企业总体布局，拓展金融科技技术、数字时代技术的全球化趋势。

1.引言

自上世纪中叶以来，国内学者发明了信息系统，信息系统改变了以往快速的演变趋势，并且在集成电路的发明之后，每年增加一倍的容量。今天，正如P.A.Kokhno、A.P.Kokhno、S.A.Karpov在文章中所指出的结论而言，由于信息计算机系统和网络的高速发展，集成电路正以一种新的形式—“数字经济”的形式发展，这种形式有改变经济秩序的可能。基于数字经济时代信息基础设施发展，金融业允许出现新类型的电子商务。与此同时，信息系统可以通过商品和服务最大限度地覆盖人口，进而实现任何工作的自动化或机器人化，包括在许多关键领域完全消除人为因素。在数字经济中，边际成本也显著降低，在某些经济部门边际成本降至零，因此金融业数字化不仅解决了人类面临的许多紧迫问题，还促进金融业健康稳定发展。

正如G.I.Abdrazmanov和K.O.Vishnevsky一样，如果没有国家金融服务系统的信息转型，企业实现数字时代经济的过渡是不可能的[4,p.76]。此外，这一领域是人类活动的一个领域，其中使用信息技术可以产生显著的积极影响（例如，将成本降低25%—90%）[1-12]。从历史上看，金融是计算机开始大规模出现的第一个商业环境。早在50年代初，金融公司就开始大量使用计算机技术。根据S.V.Tikhonova的立场，自80年代以来，银行开始使用电子塑料卡作为支付手段、并进行模式识别，并将其用于文件处理和国际电子网络，还用于国际汇款。[8,p.13]。但是，尽管计算机技术对银行具有历史重要性和潜在的积极影响，还是有许多金融公司所处的银行没有充分意识到数字经济时代对其企业金融活动的影响，也没有积极将数字时代化方法引入其生产经营活动中，而数字化转型却在曾经过时的企业进行发展，并且有了很好的效益，给这些过时的企业带来一定的发展。

金融服务业数字化对国家经济数字化转型的影响因素早已在主要经济发达国家得到认可，并根据新的案例，在欧盟、俄罗斯联邦制定了立法相应措施、印度和许多其他监管金融和支付服务的国家重新思考银行在当今数字时代经济中的作用[5,p.24]，并且积极探索新的路径。与此同时，基于各国金融体系发展的不同历史背景，不同国家提出了不同的金融环境重构路径[6,p.79]。尽管如此，欧盟(PSD2）的立法举措旨在软刺激IT公司环境中的新参与者进入[26]，例如，印度的立法实践旨在严格限制现金流通，间接刺激国家向移动支付系统的过渡，这是由国家刺激参与者（最大的银行和移动运营商）创建的。

在俄罗斯联邦，国家参与的银行是数字时代化的主要驱动力[13-23]。因此，俄罗斯联邦储蓄银行战略强调了银行业信息转型作为俄罗斯联邦新数字化的经济要素的相关性。根据俄罗斯银行部署的战略，Sberbank计划从传统银行转变为数字时代信息渠道和智能产品开发公司[14]。该国其他主要银行正在制定类似的计划，例如，VTB银行最近委托世界领先的咨询公司麦肯锡（McKinsey）开发一项信息转换战略，重点关注新的灵活敏捷管理技术，耗资3亿卢布[13]。

实现数字时代化转型和个体企业，包括金融服务领域，目前正处于形成期，还包括经济部门、科学术语的问题，用严格的科学学术来理解，这种过程还没有到来，我们正在等待它的来临。鉴于西方国家对向俄罗斯提供技术实施的制裁制度，开发和创造技术方案是我们目前要解决的任务。特别是在数字时代经济中，这种方法是确保该国经济和技术安全的优先措施之一。对于银行业来说，数字经济时代银行技术的发展是一个更高的保证，因为从历史上看，银行是国家与国家之间的纽带。

俄罗斯联邦的外国银行分行是一个非常重要的竞争对手，因为它们可以利用母公司的技术能力不断地进行创新，并积攒出非常丰富的创新经验。

本论文研究最重要的方向和结论是在分析国内外作者的理论、方法和实践发展的基础上形成的。数字经济时代是一个相当年轻的领域，在当今形势下并没有得到很好的理解。然而，它的想法本身并不是唯一的，还可以在J.Schumpeter、K.Schwab，N.Negroponte的论文中探究到它们对数字经济时代的不理解。以下来自俄罗斯的I.V.AvdeevS.Yu.Archakova,A.V.Batova,P.A.Kokhno,A.P.Kokhno,S.A.Karpov,A.A.Melnikov,A.Yu.Trusova,A.I.Ilyina，这些科学家大多数不仅都将数字经济时代思想都发表在科学期刊上，还将思想在科学会议上发表，这些也源于科技公司的实践。金融科技行业的历史比数字经济时代要长，但在这方面成熟的科学研究也并不是很多，因为大部分成果，尤其是近几年的成果都与数字经济领域相关，导致IT技术，非专业人士很难理解。金融技术及其对公司的好处和优势的研究目前由安永、普华永道、毕马威等咨询公司进行。

近年来，随着计算机和信息技术的飞速发展，数字经济在各个行业和领域产生和聚集。随着社会数据和科学数据的高速增长，并且不断产生并汇聚在一起，渐渐地形成了“海量数据”。本文的目的是分析数字时代革命对俄罗斯的影响以及对金融部门的发展和经济转型的结果。

为实现这一目标，旨在解决以下问题：

—在数字化转型的动荡背景下，揭示业务转型战略方法的本质，并概述构建数字时代化转型战略的方法，解决企业转型的问题以及促进企业升级。

—分析影响金融业数字化转型战略实施的因素，根据外部环境的可能性，分析金融服务领域数字时代化转型的新机遇，实现机遇与挑战并存。

—提出相应解决措施来促进金融公司的战略数字时代化转型，实现金融公司数字化的结果。

2.材料和方法

企业在工作中使用了系统和结构分析、专家评估、处理统计信息的方法。所选主题的基础和应用研究以及国内外组织的最佳实践均被企业使用。这些方法可以有效的证明结论以及为其提供理论基础。

3.结论

该举措是宏观环境中最重要的措施，而金融行业数字化转型速度慢的原因是由于国家监管壁深厚。就毕马威完成最难克服的监管障碍的排名而言，这个行业似乎是最受监管的行业。2018年，最重要的障碍是（以欧盟实践为例）：

1.网络安全和隐私保护。收紧监管法律的一个例子EС–GDPR（通用数据保护条例）和SCV（强客户验证）[24-28]；

2.监控和风险管理控制。示例授权欧盟当地监管机构对指令PSD2和AML[16]进行审计；

3.监督文化。欧盟不同的监管文化和不同的监管实践历史方法将被简化为一个单一的强分母新的泛欧监管机构欧洲银行管理局（EBA）成立[27]。

监管障碍和对银行安全以及数据保护的问题，引入的一个例子是公共云服务的使用，如何减缓新技术，保证其仍然可以在有限的范围内用于金融部门，并且在EU88和RF89法律中限制在国外存储数据[27]。

持牌金融机构整体的信息化转型是在业务整体数字时代化转型的背景下进行的[6,p.6]。改善客户体验、引入自助服务、调整沟通渠道、进行远程服务、全天候支持、全球自动化、集中处理等[20]。然而，目前由于对金融技术的未来存在两种技术上不同的愿景，金融业务的信息化转型开始变得复杂。

IBM分析成功的数字银行模型，提出了四个分类器转换模型。IBM转型模型如表1所示。

型号A。模型过于依赖传统银行。该模型的理由如下：许多传统银行发现很难与千禧一代找到共同点，相反，传统客户反对数字经济时代进行改革。为了解决这一矛盾，也为了不削弱其对传统客户的品牌影响，该银行创建了一个新品牌，并针对目标群体提出了独特的见解。这样的报价被称为“新”银行，基于传统的银行基础设施。该模型的示例包括：新加坡华侨银行的FRANK计划和西班牙银行的LKXA计划[25]。在作者看来，LKXA的例子并不一致，因为它更像是一个针对青年产品的营销计划，而不是一个品牌，但实施的路线很好[10,p.65]。

型号В。数字时代银行作为分销渠道。许多企业家和创新银行家看到了客户想要的服务与传统银行提供的服务之间存在的差距。正是这种差距为他们带来了新的商机。与数字时代银行模式A不同，模式B组织基于这样的信念，即新的客户服务体验需要比简单的品牌推广，容易获得更多的人参与，因此他们开发并提供专注于特定客户需求的在线移动应用程序。另一方面，为了不从头开始建设自己的银行，成本高且受银行监管，此类公司通常会使用真实银行作为合作伙伴，进行真实交易，往往还会转售合作银行的产品。这种方法在美国印流行，普遍认为这种方式比较简单。在俄罗斯也有这种方法，例如Rocketbank和Tochka[8,з.35]也采用的这种方法进行建设。

模型C。数字银行为单位。许多银行业创新者创造的不仅仅是为客户提供独特的服务，还包括端到端的“数字时代”商业模式。通常，在规划的第一阶段，他们发现现有的组织无法进行创造性的重新思考，也无法进行变革。大型银行还经常发现其现有的银行系统过于僵化和僵化，无法满足数字时代银行的需求。

模型D。只有这个模型才是真正的数字时代银行。该模式旨在打造真正的数字时代银行，其主要竞争优势是数字时代核心。这样的银行不必须在没有分支机构的情况下运营，相反，此类银行的客户主要希望通过数字时代渠道与其银行进行互动。一些采用这种模式运营的银行根本没有分支机构，而另一些银行则将数字时代渠道与金融中心、咖啡馆的面对面交流，甚至通过视频聊天相结合。示例：德国的FidorBank和N26[18]。在俄罗斯，有一定的假设，Tinkoff银行在这种模式下运作，尽管它具有所有许多优点，但由于IBM方法并未解决以下问题，模型A和С是现有银行业务转型的模型，模型B和D是创建新业务的模型。此外，分析整个世界的经验，某些模式的数字时代金融业务按国家/地区集中的问题仍然存在[11,p.67]的问题，顺便提一下，按国家地区划分模型的问题需要自己进行研究，但快速浏览一下金融技术格局我们就会发现以下问题。例如，C类模型集中在对金融中介和风险投资没有监管的国家，这种国家资本很容易获得。相反，D模型出现在高度监管的市场中。也就是说在前几章中描述的两个问题从根本上影响了开发模式的选择。

强大的监管系统难以访问，这就致使我们创造适合监管系统的分类器。

尽管这个分类器最初是为银行设计的，但它可以很容易地扩展到所有类型的金融机构，还有许多按国家/地区分布模型仍然需要研究人员进行分析，通过以上数据我们可以发展与银行系统的历史状态和历史客户偏好相关的是额外相关性，尤其历史因素是不容忽视的。例如，历史上，美国曾经是一张支票国家，至今仍存在全国唯一的基于支票结算模式的ACH清算和结算系统。另外，在美国使用信封支票发工资是一种习惯，也是一种难以放弃的价值观。因此，在美国实施支票流程数字化（Check21）和人工智能系统是比较难的。为了创建用于验证支票数字时代图像中签名的人工智能系统，美国花费了巨额资金[12]。与此同时，支票的数字化转型过程仍在继续，这就是开发接受支票的移动应用程序和发行虚拟支票的系统的方式[22]。

近几年来，俄罗斯一直积极参与其数字经济的发展[24]。laquo;俄罗斯联邦数字时代经济raquo;计划已获得俄罗斯联邦政府2017年7月28日第1632号命令的批准，该计划对交通部提出的项目进行了重大更改[2]。2018年5月7日俄罗斯联邦总统第204号法令签署“关于俄罗斯联邦到2024年发展的国家目标和战略目标”。它批准了俄罗斯战略发展的12个方向[3]。9号是国家项目laquo;数字时代经济raquo;。根据“俄罗斯联邦数字时代经济”国家项目，俄罗斯具备进一步发挥其数字时代潜力和加快数字时代化步伐的所有必要先决条件，这将产生协同效应并带动俄罗斯经济的整体增长[4]。

尽管在国家项目中制定和描述了我国数字时代化的主要问题及其解决方案，但并未考虑影响流通电子商务发展及其刺激的多项经济指标，以及总体就业结构中技术岗位的增加。也没有关于刺激高科技出口以及与经济数字时代化直接相关的其他指标的信息。特别是该计划没有包括一个关键问题能够刺激俄罗斯企业向数字时代化，尤其是大中型企业转型。图1显示了该指标的预测动态：

从图1可以看出，从事技术创新的组织份额呈上升趋势，但增长率极低，这表明创新对俄罗斯中小企业的吸引力较弱。现阶段国家经济数字时代化的意义是巨大的，例如，可以估计到2030年数字时代化对GDP增长的贡献以及其他因素导致的GDP增长信息化产业的贡献。

经济部门数字时代化的贡献

图2显示，到2030年，GDP增长将有一半以上与数字化相关（占年GDP增长2.75%的1.47%），这主要是由于GDP增长所有部门的效率得到显著提高，企业经济竞争力也明显增强，其附加效应也将促进信息产业的发展。lt;

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