基于PEST模型的第三方在线支付的风险分析外文翻译资料

基于PEST模型的第三方在线支付的风险分析

原文作者 G Laoensp;， S Jiang

摘要：近年来，网上支付尤其是第三方支付作为电子商务不可或缺的组成部分，实现了快速发展和扩张，形成了新的产业，但同时也面临着阻碍发展的各种风险。 通过使用PEST模型，本文分析了第三方支付公司在政治，经济，社会和技术方面面临的具体风险。 同时，以支付宝为例，本文也为企业识别和处理这些风险提供了理论参考。

关键词：第三方网上支付； 风险分析； PEST模型

1 介绍

随着信息和网络技术的发展，电子商务逐渐成熟，逐步渗透到人们的生活各个领域，改变了传统的购买和支付习惯。 以电子商务业务阿里巴巴为例，2008年年报显示，阿里巴巴的经营收入增长了39％，而在经济低迷的情况下，淘宝的年交易量接近1000亿美元[1]。 随着经济形势的严峻，电子商务变得越来越普遍，但电子商务交易是否以B2B，B2C或C2C的形式在线支付是非常重要的一部分。

在发达国家，网上支付起步早，制度相对健全，市场和诚信管理更加成熟。 例如，在90年代的在线支付在美国相对完善。 在欧洲和美国，PayPal是最受欢迎的第三方在线支付工具。 在中国，这项业务始于1999年，但发展迅速。 根据艾瑞咨询估算的数据，2008年网上支付交易额达2743亿元人民币，增长率为181％[2]。 但与此同时，艾瑞咨询的数据还显示，今年晚些时候中央电视台3.15晚曝光了网上银行和网上支付安全风险后，有27.5％的用户决定减少网上银行和网上支付的使用，3.0％ 用户决定不再使用。 也有相当一部分潜在用户决定推迟或停止使用[3]。

由此我们可以看出，网上支付起着重要作用，开发第三方支付可以大大刺激了网上支付的发展。 但与此同时，网上支付存在诸多问题，因此研究第三方支付公司所面临的风险和探索退出措施对促进第三方支付的发展至关重要。

2 相关研究的状况

目前，对第三方支付的研究主要集中在市场调节，监管政策，技术安全，商业模式以及这些领域的法律问题。

第三方支付是由独立公司提供的一种交易支持平台，与国内外主要商业银行签订合同，具有实力和信誉保证;在交易中，买家可以在购买后使用第三方平台提供的账户完成预付款，然后第三方将告知卖家付款的到达和交货时间;最终第三方在买方测试货物并确认后将资金转移给卖方[4]。第三方支付是一种新型的支付模式，它是在线消费者和企业之间的公平中介;主要目的是通过一定的手段为双方提供信用担保，以化解不确定性，增加网上交易的可能性[5]。 Noteberg等人发现第三方的存在对于网上买方的意图有积极影响[6]。同时，在拍卖机制中引入可信第三方可以减少欺诈行为的发生并提高拍卖价格[7]。

从根本上说，网上支付应该是电子商务的一个组成部分，而电子商务过程并不完整，缺乏现代化的在线支付流程[8]。 然而，目前国内银行并未将网上支付作为其主要业务或主要收入来源的一部分。 因此，第三方网上支付及时填补了这一空缺，并在现金流量中起到关键作用[9]。

目前第三方支付的应用主要集中在B2C和C2C领域。对于个人消费者而言，他们最关心的是交易的安全性，包括个人隐私信息，借记卡，信用卡和消费习惯;第三方支付平台的出现解决了C2C交易中的支付问题[10]。但也存在一些缺点，诸如缺乏信用，技术脆弱性和管理不善等风险因素也制约了第三方支付的发展[11]。有些兑现和洗钱的事情也反复发生，第二方支付平台，这反映了他们自己的业务有一定的风险[12]。目前，第三方支付公司，银行，买卖双方已经形成了一个复杂的电子支付产业链，第三方支付是一个重要环节，在整个产业链的中间位置，一方面它连接到银行，处理资金结算，客户服务，错误处理等一系列工作，另一方面，它连接到大量的客户，使他们可以成功地访问支付交易[13]。

上述研究表明，第三方支付是必不可少的，并且在电子商务中有各种好处，但存在很多问题和风险。 因此，本文将从第三方支付公司的角度分析公司面临的风险。

3 第三方支付的风险分析

在这里，风险将被PEST模型分割。 PEST是分析公司宏观环境的商业模式。 所谓的PEST即政治（P），经济（E），社会（S）和技术（T）。 PEST分析是指对各个行业和企业产生影响的各种宏观力量的宏观环境分析，对外部环境具有很好的泛化能力[14]。 因此，下面将通过PEST模型逐一分析公司面临的风险。

3.1 与政治因素相关的风险

市场准入资格。 由于网上支付行业准入门槛较低，许多第三方支付公司的注册资本规模参差不齐。 然而，随着这个行业的进一步正常化，如果大多数第三方支付公司在金融机构的政治实施方面实行许可或保证金制度，则将被阻止进入市场，公司之间的合并将越来越多。

付款限制。 2005年，中央银行发布“电子支付指引第一号”。 根据指引，公司通过互联网为个人客户办理电子支付业务时，除使用数字证书，电子签名等安全认证外，单笔金额不得超过1000元，累计金额 日不应超过5000元[15]。 通过这项政策，运营这种平台的门槛提高了。 如果企业无法增加技术投入来提高支付质量，那么政策因素肯定会导致市场萎缩。

支付平台的法律地位。 到目前为止，还没有明确第三方在这个行业的法律地位以及参与服务的各方关于其权利和义务的关系。 这些第三方在线支付公司为客户提供支付服务; 同时他们收集大量的资金或发放大量的电子货币，在某种程度上它们已具有银行的某些特征，但不受相关控制。 尽管第三方网上支付公司作为对外宣传的中间人，但实际上，他们的业务显然倾向于“吸引储蓄”，客户资金的利益可能是利润的主要来源，显然这涉及到 因此，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步明确的立法来规范。

法律责任。 大多数国家还没有专门制定专门的法律来规范网上支付的法律关系，实践中往往以合同法和侵权法为基础。 但是，如果合同法和侵权法对合同当事人之间的法律关系进行调整，消费者的合法权益往往得不到充分的保护，因为消费者只有接受与否的权利， 有权决定合同组合中的合同内容。

3.2 与经济要素相关的风险

经济上，第三方支付与国家经济发展和网络发展相伴随。

2009年1月，中国互联网络信息中心发布的“中国互联网络发展状况统计报告”显示，截至2008年12月31日，中国网民规模达到2.98亿，渗透率达到22.6％ 超过全球平均水平。 手机互联网用户规模达到1.176亿，比2007年增长133％[16]。 如此规模的网民是电子商务发展的基础，也是网上支付未来的基础。 网上支付已成为网上购物的主流支付手段; 第三方支付的可能性即将到来。

从这些可以看出，经济因素并没有给总体方向上的第三方支付公司造成风险，但不排除小波动带来的影响。 比如目前的全球金融危机势必对电子商务企业的影响和时间的影响并不确定。

3.3 与社会因素有关的风险

此时风险反映在两个方面，一是与市场竞争相关，另一方与客户信用相关。 从竞争前景看，对经营产生巨大影响的供应商有较强的议价能力，购买者对产品质量高度敏感，有很多选择。 其他一些替代支付手段，例如兑现货币，通过邮局或银行汇款，正在不断发展和进步。 越来越多的第三方支付平台给业界带来“价格战”。

从信用的前景来看，国内缺乏完善的信用信息披露机制。 另一方面，缺乏诚意。 诸如假货或虚假网站之类的欺诈紧急情况是不变的。 卖方的信用评级可能会通过“刷新信用记录”的方式得到改善，从而给现有机制带来新的挑战。

所有这些都严重制约了第三方支付业务的发展。

3.4 与技术元素相关的风险

由于行业前景广阔，技术逐渐成熟，许多公司都涉足跨行业。 例如中国移动和中国联盟支付工作IaUnChing移动支付表 - 手机钱包。 使用手机钱包，客户可以预订和支付门票，或支付游戏卡和防病毒软件。 通过发送短信，客户还可以从太平洋保险代理处购买各种短期人身意外保险，通过手机钱包支付[17]。 毫无疑问，这会给第三方支付公司带来直接竞争。 商业银行还将互联网商城引入个人客户中直接获利，业务范围非常广泛，包括充值/游戏卡，家装产品，鲜花，礼品，电子游戏，书籍，服饰，珠宝，航空公司 门票等。 这也会导致第三方业务价值的下降。

另外，互联网的标准是统一的; 低行业障碍和低进入成本吸引了新进入者不断进入市场。 近年来出现了一些新的第三方支付平台，如财付通，百富宝和99bill。

从公司的前景来看，大量的风险控制程序是由计算机和软件系统处理的，这对安全系统提出了很高的要求。 已经成为第三方网上支付的重要风险。 尽管支付平台（如支付宝）采用多层安全系统进行设计，但也开发和应用了安全性更高的技术和程序，以保护平台的功能。 但总体而言，安全系统仍然是最薄弱的部分。 计算机硬件系统，应用系统，安全技术或网络等问题由木马，病毒，系统崩溃等问题引发，导致客户账号，身份证号码，密码等信息的泄露。

4 处理风险的方法 - 以ALIPAY为例例

从公司的角度来看，很难改变政治，经济和社会因素。 也许企业可以做的唯一事情就是在适应环境的前提下，通过改进技术和流程来避免风险。 考虑到支付宝的地位，下面以支付宝为例进行分析。

支付宝网络科技有限公司是阿里巴巴集团成立的领先的独立第三方支付平台。 支付宝（www.alipay.com）致力于提供“简单，安全和快速”的在线支付服务。 与国内多家商业银行，中国邮政，VISA等主要机构建立了深度合作关系。 它已成为金融机构在线支付领域最值得信赖的合作伙伴[18]。

如果行业领先的支付宝是一个分析对象，其他公司也可以从支付宝用来应对风险的措施中学习，这个行业的一些特征可以看出来。 这些技术措施与业务流程密切相关，因此下面的业务流程将首先以流程图的形式被推广[19]。

为加强交易安全，2006年，支付宝在技术上推出了中国支付行业首个非正常六位密码认证数字证书。 安装数字证书后，如果黑客盗取了账户信息和密码，客户仍然可以保护他的账户。 即使黑客通过网络检查数据传输， 他们无法破译其内容。

另外，支付宝还出台了一些措施：1.使用两个密码创建帐户。 一个用于一般操作，例如登录，检查账户和修改客户信息。 但是当操作涉及兑现流程时，必须提供另一个密码。 缺少任何密码将导致资金转移或更改个人信息的失败。2.客户可以设置密码保护问题。3.当客户想要兑现时，系统会自动检查银行注册的名称是否与支付宝注册的名称相同，如果两个名称不一致，系统将拒绝现金申请。4.支付宝提供发送短信给客户手机的服务。 每当有关于更改密码的操作，使用帐户的超额支付，申请现金，恢复密码，更改银行帐户，修改电子邮件地址等，客户都将收到短信通知。5.客户帐户中的资金原则上不会用于客户要求之外的任何其他目的。

显然，Aplipay通过上面提到的方法增加了支付的安全性。 与此同时，支付宝也面临着巨大的竞争，例如，从支付宝的成功中学习，eBay改变了策略。 当当网，拍拍等一些新的C2C网站对支付宝的业绩产生影响。 为了留住客户，Aplipay需要不断的新服务和安全性的提升。

尽管支付宝为避免风险做出了很多努力，但支付宝运营仍存在一些威胁：1.在交易部分，收到买家后可以选择“不收货”延长使用时间，或者干脆否认接收的事实。2.在退货过程中，支付宝负责检查“商品是否符合介绍”，这一过程缺乏对买卖双方的认可。3.由于买家以高信用记录为基础选择卖家，一些卖家会通过“刷新信用记录”的方式来提高他们的信用等级，以吸引更多的客户。

作为该行业的领导者，支付宝成功避免了一些风险，交易过程已接近成熟。 这些对整个行业来说都是宝贵的经验。 但如何处理异常事件并有效监督交易是支付宝发展的关键，其他公司也会遇到同样的问题。

5总结

通过引入第三方支付，风险分析和支付宝，本文指出了第三方支付公司面临的主要问题和制约因素。

电子商务的发展与网上支付息息相关，使用第三方支付

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Risk Analysis of Third-party Online Payment based on PEST Model

Guoling Lao, Shanshan Jiang

School of Information Management and Engineering

Shanghai University of Finance amp; Economics

Shanghai, China

gllao@shufe.edu.cn

Abstract—In recent years, as an integral component of ecommerce, the online payment especially the third-party payment accomplishes rapid development and expansion, and formed a new industry, but at the same time, this industry also faces with various risks impeding development. By using the PEST model, this article analyzed the detailed risks faced by third-party payment companies in political, economic, social and technological aspects. In the mean time, taking the Alipay as an example, this article also provided a theoretical reference for companies to identify and deal with these risks.

Keywords-third-party online payment; risk analysi; PEST model

I.INTRODUCTION

As information and network technology developed, ecommerce has become ripe, infiltrated to peoples life gradually in all areas, and changed the traditional habits of purchase and payment. Take the e-commerce business Alibaba as an example, the annual report of 2008 showed that Alibaba got 39% increase in operating income and Taobaos transaction volume of the year closed to 100 billion in the case of economic downturn [1]. With the severe economic situation, ecommerce has become more universal, but whether the ecommerce transactions is in the form of B2B, B2C or C2C online payment is a very important section.

In developed countries online payment was started at an early time, the system of it is relatively sound, market and honesty management is more mature. For example, in the 90s online payment was relatively refined in the United States. In Europe and the United States the PayPal is a most popular third-party online payment tool. In China this business began in 1999, but had a rapid development. According to the IResearch estimates data, the online payment transactions in 2008 amounted to 274.3 billion RMB with a growth rate of 181% [2]. But meanwhile the IResearch data also showed that, after the risks of Internet banking and online payment security were exposed by the CCTV 3.15 evening this year, there were 27.5% of users decided to reduce the use of Internet banking and online payment, 3.0% of users decided not to use any more. There was also a considerable portion of potential users decided to postpone or stop using [3].

From this we can see that online payment plays an important role, and developing the third-party payment can

greatly stimulate the development of online payment. But at the same time the online payment has lots of problems nowadays, so studying the risks faced by third-party payment companies and exploring the retreating measures are essential to promote the development of third-party payment.

II.THE STATUS OF RELATED RESEARCH

At present, research on third-party payments is mainly focusing on market regulation, supervision policies, technology security, business model, as well as legal issues in such areas.

The third-party payment is a kind of transaction supporting platform provided by an independent company who signs contracts with major local or foreign commercial banks and has the strength and credibility guarantee; in the transaction, buyers can accomplish prepayments using the account provided by third-party platform after purchasing, then the third-party will inform sellers the arrival of payments and its time to delivery; at last the third-party transfer the funds to sellers after buyers testing goods and confirming [4]. Third-party payment is a new kind of payment model, and its a fair intermediary between online consumers and businesses; the main purpose is, through a certain means providing credit guarantee for both sides in order to defuse the uncertainty and increase the possibility of online trading transactions [5]. Noteberg et al found that the existence of third-party has a positive influence on on-line buyers intention [6]. At the same time, the introduction of a trusted third party in the auction mechanism can reduce the occurrence of fraud and improve the auction price [7].

Fundamentally speaking, the online payment should be an integral part of e-commerce, and the e-commerce process isnt complete for lack of modern online payment process [8]. However, at present, domestic banks have not put online payment as part of their main business or main source of income. Therefore third-party online payment fills this vacancy in a timely manner, and acts as a key role in cash flow [9].

Currently the application of third-party payment is mainly concentrated in the areas of B2C and C2C. For individual consumers, they are most concerned about transactions safety, including the information of personal privacy, debit cards, credit cards and consuming habits; the emergence of third- party payment platform solves payment problems in C2C transactions [10]. But therere also some shortcomings, risk factors such as lack of credit, technical vulnerability, and poor

management are also constraining the development of third- party payment [11].Some cashing out and money-laundering things also happen repeatedly using the third-party payment platform, which reflect a certain degree of risk of their own business [12]. At present, third-party payment companies, banks, buyers and sellers have created a complex chain of electronic payment industry, the third-party payment is a vital link and in the middle position of the whole industrial chain, on the one hand it connects to banks, dealing with a series work of funds settlement, customer service, error treatment and others, on the other hand, it connects to a large number of customers, so that they can access payment transaction successfully [13]. 剩余内容已隐藏，支付完成后下载完整资料

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