作为农业风险管理工具的农作物保险：以伊朗北部的蚕农为例外文翻译资料

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作为农业风险管理工具的农作物保险：以伊朗北部的蚕农为例

Majid Farzaneha, Mohammad S. Allahyaria,lowast;, Christos A. Damalasb,lowast;, Alireza Seidavic a Department of Agricultural Management, Rasht Branch, Islamic Azad University, Rasht, Iran b Department of Agricultural Development, Democritus University of Thrace, GR-682 00 Orestiada, Greece c Department of Animal Husbandry, Rasht Branch, Islamic Azad University, Rasht, Iran

摘要：农作物保险是农业中重要的风险应对机制，然而在小农文化中，它在安全意识方面起到的作用并未制度化。科学家们探索了在伊朗北部的桂兰省的农民的偏好和那些影响家蚕保险采纳的因素。超过一半的农民（59.5%）提出保险公司支付的低赔偿率是保险服务的主要问题。此外，他们还认为长期支付赔偿金是保险服务的另一个主要问题。农民种有相当一部分人（35.6%）仅仅愿意支付赔偿接待的保险费用。大多数农民（79.4%）是富有冒险精神（倾向）的。及时地通知蚕农关于损伤评估计划和赔偿金事项是评估农民是否采用保险的最重要因素。高收入、小保险附属公司与丝绸农场的距离与保险采用率呈正相关。相反的，丝绸养殖以外的收入来源与保险采用率呈负相关。该研究提供了关于农民所说支付养蚕保险的偏好和意愿的基线数据，填补农民在采取保险行为方面的知识空白。同时，它也回答了“什么促使越来越多的伊朗北部农民采取保护蚕桑的保险机制”这一问题。这些信息为发展蚕桑保险提供了有用的政策见解，并将这些政策见解作为伊朗北部或其他蚕桑养殖地区的风险缓解策略的财务方面，这些信息还为蚕农最想知道的的关于蚕桑保险的条款提供了见解。为了提高蚕农保险采用率，保持与农民收入成比例的公平保费，并对受损农民进行及时地赔偿非常重要。

1、简介

所有行业的农业生产本质上都是一个风险高的企业，农民面临各种天气，病虫害，毒物，疾病，供求和市场的风险导致了他们收入的不稳定。(Hazell, 1992; Hardaker et al., 2004; Zulfiqar et al., 2016)。农业风险的普遍性并不新鲜，因此农民多年来一直在寻找减少和解决风险的办法。农作物保险是对潜在风险从保险机构转嫁到投保人的应对机制和事先适应措施。农作物保险是补偿那些虽然采取了预防措施但是最终农作物还是歉收的农民。在这个机制中，支付一定数额的保费，确保收到较大的赔偿金，依赖于发生不可预测的不良事件。与其他经济部门相比，农业部门的保险服务接受度较低。农民经常将保险视为不必要的费用，而不是投资以遏制未来的风险，特别是当产量很小的时候。

养蚕在伊朗北部的桂兰省农业部门具有特殊的地位，是许多农民的直接收入来源。像其他农作物产品一样，新鲜茧的生产受到几个风险的影响，使保险服务与减轻潜在危害有很大的关系。因此，政府应该制定机制来激励丝农采用保险作为创新。

在本文中，确定影响蚕保险采用的因素并确定其相对重要性是一件非常重要的事情。丝绸养殖的发展有助于开发无价工艺品行业，像地毯编织，为新的工业计划的设备铺路。蚕桑养殖可以让当地的丝绸行业得到发展，包括纺织业和处于生产和终端产品之间中介行业。这些活动与晒干蚕茧，煮熟蚕茧，蚕丝提取，蚕丝编制，漂白和脱胶，这些工序基本覆盖了伊朗不同地区的农村和城市中的所有职业，在丝绸生产加工产业链中创造就业机会。(Research Fund for Development of Silk Farming and Silk Industries in Iran, 1990).

桂兰省的养蚕保险始于2003年，共有5474箱和971位用户，覆盖了全省8.5％的蚕卵。总的来说，保险监督相对来说较好的表现和伊朗蚕农机构专家以及保险结算专家提出的及时索赔的建议，导致保单持有人越来越满意，以至于养蚕保险被传播到其他蚕桑养殖地区，包括拉扎维·霍拉桑，戈利斯坦，和马赞达兰省。在2014到2015年的生长季，养蚕保险在桂兰省已经达到7211盒，涵盖了12,750个蚕蛹盒，即57％蚕蛹已经被投保。另外，从包含了3047个农民的8057个用户中，有83%的用户已经对其家蚕进行了投保。(Insurance Fund for Agricultural Products of Guilan Province, 2015).刚刚推出的养蚕保险对于新茧生产者来说是一项相对较新的举措。因此，了解影响蚕农采纳态度的因素，可以帮助我们理解保险计划的挑战，并且促进实施、协助蚕桑养殖发展。

研究者对影响全世界各类保险采用的因素进行了一些研究，比如说厄立特里亚的商业化奶农对于家畜保险的采纳(Mohammad and Ortman, 2005)，或肯尼亚西部的奶牛场对家畜保险的采纳(Otieno et al., 2006），法国农作物保险采购(Enjolras and Sentis, 2011),瑞士的对冰雹的保险决策(Finger and Lehmann, 2012),西班牙对农业保险的需求(Garrido and Zilberman, 2008)，英国的农作物保险决策(Sherrick et al., 2004)，及中国(Yang et al., 2015) 和伊朗的农作物保险采纳度(Qorbani et al., 2000;Dadras Moghaddam and Zamanipour, 2010; Karami, 2011)。以上研究分析均显示各种农业保险计划的采用是由多种因素决定的。尽管农民的投保很重要，并且保险在生产过程中至关重要，保险在伊朗农村地区还没有改善，同时在农民文化中也还没有制度化。在桂兰省这个伊朗主要产蚕地区，研究者尚未对与蚕农保险采纳率相关的因素进行研究。因此，农业部门的规划师和决策者了解丝绸养殖作物保险采购的因素是很重要的。本研究的总体目的是确定农民对养蚕保险的意见，并检验伊朗伊朗圭兰省蚕桑农民对保险采用情况的影响因素。研究结果可能为更好的了解农民对作物保险的行为提供有用的见解，并为未来丝绸制造商提供更可持续的作物保险计划。

2 方法

2.1研究区域和样本选择

目前的研究是对伊朗北部桂兰省的蚕农进行的。统计人口由桂兰省所有蚕农组成（2015年农民8057人）。由于蚕农人数在不同国家不同，同时，有的农民是保险采纳者，有的却不是，因此我们应用两阶段分层抽样方法。通过以下等式确定研究的样本大小(Bartlett et al., 2001):

其中n =样本大小，N =种群大小（在这种情况下，N = 8057个农民），p =群体的估计比例（p = 0.5），q =（1-p）（即q = 0.5），d =期望间隔宽度的一半（d = 0.05），z = 95％（z = 1.96）选定置信水平的标准正态分布值。由上述等式可知，样本数量为376名农民。

2.2数据收集

研究工具是根据作者经验设计的问卷调查，它包括蚕农个人，农业和具有经济特征的农民，影响保险采用的因素，如养蚕保险的主要问题，支付养蚕保险的意愿，与保险和延期代理商的联系，与农场的距离（评分从0 =不重要，到5 =非常重要），和农民十二个关于风险倾向的偏好（1 =肯定或2 =否定）。问卷的内容有效性由伊朗蚕研究中心（ISRC）的学术教授和专家小组进行了评估和确认，使用Cronbach的alpha;估计问卷的可靠性为0.84，并且根据该原则问卷调查被认为是可靠的研究工具。

2.3数据分析

计算样本的基本描述性统计（频率，百分比，均值和标准偏差）。推理统计，包括t检验和曼惠特尼检验，用于确定测量变量之间的关系。通过相关性检验检验了定量变量与标准变量之间的关系，并用卡方检验检查了名义变量之间的关系。为了确定因变量（0 =非采用者和1 =采用者）与自变量之间的数量关系，我们使用logit回归分析。Logit回归用于预测事件发生概率。预测变量可以是数字或分类。 当依赖变量可以是两个值时，通常使用逻辑模型。本文案列中，1表示采用蚕保险，0表示不采用蚕保险。本研究采用正向选择方法。在结果分析的输出中，beta（b）的估计没有出现。相反，报告的exp（B）值易于解释，这些值表示因变量具有100%的可能性变化，当各自的预测变量增加单位时，所有数据均采用SPSS和MS-Excel软件包进行分析。

3.结果

大多数蚕农（88％）是男性（表1），60岁以上年龄组最高（32.2％），而30岁以下的年龄组频率最低（6.1％），表明样本中的农民具有一定的经验。大多数蚕农，即34.3％，是文盲，而小部分（6.9％）接受了学历教育。大多数蚕农（88.6％）已婚，并且50.8％的蚕农家中有3-6人。大多数蚕农在蚕桑养殖方面有21至30年的经验，而小比例（5.3％）的蚕桑养殖经验超过了50年。

大多数参与者（74.2％）将养蚕作为主要工作，而小部分样本同时为公务员（5.6％），畜牧业农民（9.6％）和个体户（10.6％）(Table 2)。几乎一半的蚕农（50.8％）的收入为11-30亿IRR（1美元asymp;32,000 IRR），而只有一个小比例（2.7％），即10个农民，收入超过6千万里拉税。几乎一半的农民（49.2％）的收入来自丝绸养殖以外的活动的外汇回报率为1亿至2亿。大多数参加者（64.9％）没有参加扩建课程，而少部分学员已经参加了扩展课程三次以上。参加者中，80.3％未使用银行信贷。 此外，相当大的份额（14.9％），即56名参与者已经获得了超过3000万里拉税的贷款。

超过一半的蚕农（59.5％），即222人，提到保险公司作为丝绸养殖保险服务的主要问题支付的低赔偿率。长期的无偿付款被认为是蚕桑保险服务的另一个问题（表3）。虽然几乎一半的农民（50.3％）没有表达自己对保险意愿的意见，

35.6％的蚕农表示愿意在接受赔偿时支付保险费（表4），大多数蚕农（43.9％）的保险和延期服务人员接触程度不高，而近17％的农民接触水平是比较低（表5）。相比之下，只有3名参与者（0.8％）与保险和拓展人员密切相关。虽然一半以上的农民（51.3％）没有提供农场距离的信息，大多数保险公司的附属公司位于距离丝绸农场1-8公里的距离（表6）。

表7显示了采购者和非采用者在职业安全和作物保险方面的冒险倾向。虽然获得了不同的答案，但农民在许多方面表现出高度的冒险行为（表7）。为了更好地估计参与者的冒险倾向，我们总结了这些陈述，结果认为是蚕农的冒险倾向。频率分布见表8，可以清楚地看到，最多的农民（78.7％）被定性为风险承担者。

影响蚕农采用保险的因素见表9。通知蚕农及时评估受损评估时间表（M = 4.40）被认为是影响蚕农殖户保险采用的最重要因素。及时向蚕农通报赔偿金（M = 4.22）和及时通知蚕农购买政策（M = 4.15）是影响保险采用的最重要因素。

保险扩展性讲座的使用（M = 2.59），分期付款计划的保险高价（M = 2.14），

和“使用作物保险期刊”（M = 2.03）被认为是最不重要的因素。

关于农民的个人特点，使用t检验和Mann-Whitney检验来比较家蚕保险的采用者和非采用者。平均年龄和家庭大小的采用者与非采用者差异有统计学意义（P lt;0.05）（表10）。家蚕保险的采用者年龄较大，家庭也比非采用者大。相反，养殖经验、参加扩建课程的频率，去年蚕桑养殖的收入、蚕桑养殖以外的来源收入等这些因素的影响并不显著。Mann-Whitney测试显示，采纳者和非采纳者在教育和保险知识这些方面并没有显着差异。

Logit模型的结果如表11所示。在逻辑回归中，-2对数似然度被用作模型拟合优度的量度。当插入到方程中的统计量减少后Logit模型回归结果是令人满意的。

这一统计值从第一步的163.452下降到第三步的143.514，显示出模型优良的拟合效果。此外，回归结果表明，当包含第一个变量（保险附属机构的距离）时，84％的受访者被正确地分离;当纳入第二个变量（除丝绸农业以外的其他资源）时，其中83.4％的受访者被正确分离;当包含第三个变量（以前年度的收入）时，

83.4％的受访者被正确分离（表12）。因此，该模型可以基于等式中包含的变量来预测高百分比的因变量值。因此，保险附属公司的距离、蚕桑养殖以外的收入来源，以及蚕农以前年度的收入这些变量对保险采用率有重要的影响。以前年度的收入对蚕农保险采纳率产生了积极的影响，但蚕桑养殖以外的收入来源的情况下却对保险采用率有负面影响（plt;0.01,作用显著）。此外，距离保险分支机构的距离也显着地影响到保险采用率。Exp（B）的优势比率显示，在回归方程包含的变量中，以前年度的收入在预测保险采用率方面的影响最大。以前年度的收入如果有所改善，家蚕保险的采用可能性会增加2.278倍。根据表11中的常数和B系数，描述保险采用的最优方程如下：

保险采纳率 = 0.155 0.823 (以前年度收入)-0.143(蚕桑养殖以外其他收入来源) 0.229 (距离保险分支机构的距离)。

4 讨论

这项研究提供了一个快照,伊朗的桂兰省北部的农民对蚕的保险的偏好和影响因素。除了需要进行研究之外，还要考虑到丝绸农场的地位及其需求，这可能会影响养蚕业的发展。向丝绸农民通报损害评估表和及时支付补偿是农民对保险采用的最重要的因素。向丝绸农民通报损害评估表和及时支付补偿是农民选择保险的最重要的因素。一种逻辑回归模型显示，

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